Vous l’avez sans doute vu passer, le taux d’intérêt est actuellement historiquement bas, vous pouvez emprunter de l’argent à partir de 3,5%. Mais comment cela fonctionne-t-il exactement ? Quand pouvez-vous bénéficier du taux d’intérêt le plus bas ?

Les banques en Belgique travaillent avec des taux d’intérêt différents, ce qui signifie que chaque montant de prêt a un taux d’intérêt différent. Plus le montant est élevé, plus le taux d’intérêt qui peut être proposé est faible. En outre, les banques travaillent avec un profil de risque. Cela signifie que la banque estime à l’avance le risque que le prêt ne puisse être remboursé à temps. Ils le font sur la base de leur propre expérience.

Dans cet article, nous expliquons plus en détail comment les banques travaillent avec les échelles de taux d’intérêt et l’estimation des risques.

Taux d’intérêt

La banque applique un taux d’intérêt pour chaque niveau. La banque applique un taux d’intérêt plus élevé pour les petits montants et un taux plus faible pour les montants plus élevés. Par exemple, la plus grande banque de crédit à la consommation de la Belgique, applique un taux d’intérêt de 6,5 % sur les montants compris entre 10 000 et 15 000 euros. Pour les montants compris entre 15 001 € et 25 000 €, le taux d’intérêt est de 4,4 %. Il s’agit d’une différence de 2,1 %.

Ces différences s’expliquent par le fait que la banque exerce un certain nombre d’activités et supporte des coûts lorsqu’elle accorde un financement. Ces activités sont les mêmes pour les petits prêts que pour les grands. Chaque client, qu’il emprunte un petit ou un gros montant, reçoit le même traitement et est guidé tout au long du processus par les mêmes employés de la banque. La banque a donc à peu près le même coût pour un montant inférieur que pour un montant supérieur. Par conséquent, vous payez un intérêt proportionnellement plus élevé pour un prêt moins élevé.

Comment pouvons-nous faire en sorte que cela fonctionne à votre avantage ?

Si vous nous demandez un devis sans engagement, nous réfléchirons toujours avec vous pour vous permettre de bénéficier du taux d’intérêt le plus bas. Par exemple, nous pouvons fusionner plusieurs prêts existants en un seul nouveau financement afin que vous puissiez bénéficier du taux d’intérêt le plus bas pour un montant plus élevé.

Si vous demandez un prêt qui se situe presque dans la fourchette d’un taux d’intérêt inférieur, nous vous proposerons toujours un financement légèrement supérieur à un taux d’intérêt inférieur. Comme vous pouvez rembourser sans pénalité à tout moment, vous n’avez pas besoin d’emprunter plus que ce que vous aviez initialement prévu.

Comparez les différents fournisseurs de crédit en Belgique via les outils en ligne comme par exemple ce comparateur de prêt personnel. Organisez votre prêt en 10 minutes ! Calculez le montant que vous pouvez emprunter et demandez votre prêt immédiatement.

Profil de risque

Avant que vous ne receviez une offre de notre part, nous aurons soumis une demande à la banque. La banque a traité votre demande dans son système et y a associé un profil de risque automatisé. La banque évalue la probabilité qu’un consommateur ne soit pas en mesure de payer (à temps) pendant la durée du prêt. Sur la base de son expérience passée, une banque sait dans quelles situations il est plus probable qu’un prêt ne puisse plus être remboursé à temps. La banque lie ensuite le taux d’intérêt à un profil de risque. Un profil de risque plus faible signifie un taux d’intérêt plus bas, et vice versa pour les profils de risque plus élevés.

Que prend en compte une banque lors de l’évaluation du risque ?

L’objectif de la banque est de minimiser le risque de ne pas pouvoir rembourser l’intégralité du prêt, ce qui constitue le point de départ de leur notation. La notation est effectuée par un système informatique, de sorte que l’objectivité des employés n’est pas un problème. Le sexe et la nationalité ne sont donc pas pris en compte dans l’évaluation. Toutefois, il est examiné si une personne n’ayant pas la nationalité belge a droit à un remboursement de résider de manière permanente en Belgique.

Lorsqu’il y a deux parties contractantes, le risque pour la banque est plus faible qu’avec une seule partie contractante. Après tout, si le revenu d’un partenaire diminue, cela peut être compensé par le revenu du second partenaire. La banque examine s’il existe un revenu régulier. Par exemple, le revenu d’un emploi permanent offre plus de sécurité que celui d’un emploi temporaire. En tant qu’entrepreneur, vous êtes responsable de la sécurité de vos revenus. La banque évalue le risque plus élevé pour cette raison.

La centrale des crédits aux particuliers

Un autre aspect pris en compte par le scoring est la moralité des paiements. La demande de crédit comprend toujours une vérification auprès de la Banque nationale de Belgique. S’il existe un prêt existant, le demandeur devra également payer une mensualité pour celui-ci. Cela réduit le revenu disponible et donc la capacité d’emprunt. Le risque de ne pas pouvoir payer le prêt en cas de perte de revenus est donc plus grand.

La banque examine également la vitesse de l’enregistrement à la CCP. Le temps qui s’écoule entre la conclusion d’un prêt. S’il existe un abonnement téléphonique, une facilité de caisse et une carte de crédit, cela n’aura aucun impact. Si plusieurs prêts importants sont contractés sur une courte période, la banque finira par y voir un risque. Le besoin d’argent du client va continuer à augmenter.

La notation du risque ne se compose pas seulement des éléments mentionnés ci-dessus, mais donne également un bon aperçu de l’évaluation utilisée par les banques.

Comment pouvons-nous faire en sorte que cela fonctionne à votre avantage ?

Le profil de risque est l’évaluation de votre situation financière par la banque. Ce n’est pas facile à changer. Là aussi, nous réfléchirons toujours avec vous aux possibilités de vous offrir le financement le plus avantageux. Si possible, nous essaierons de démontrer la constance de vos revenus au moyen d’un historique d’emploi ou d’une déclaration d’intention.

Si votre situation financière s’améliore pendant la durée de votre financement, il est possible que la banque vous attribue un profil de risque plus faible. Les intérêts de votre prêt pourraient alors être réduits. Vous pouvez nous contacter à tout moment pour que nous vous fassions une nouvelle proposition. Si vous êtes intéressé, vous pouvez lire sur notre blog les documents que vous devez nous montrer avant de pouvoir emprunter de l’argent.